可质押可转让 银行“解封”封闭式理财产品

“理财产品还没到期，钱取不出来。”不少人或多或少都有这样的经历，特别是遇到急需现金的情况时感触更深。近年来，为了加强理财产品的流动性，满足更多投资者的需求，银行方面积极创新升级，推出了开放式理财产品等产品。
同时记者了解到，在传统的封闭式理财产品上，多家银行也积极做文章，支持产品质押、转让等服务，“解封”了封闭式理财产品。
多家银行上线理财产品转让平台
提到流动性强的理财产品，近年银行推出的开放式理财产品、收益递增型理财产品、周期性理财产品均榜上有名。然而，由于加强了理财产品的流动性，这类产品在预期年化收益率上也会稍逊一些。
“现在银行都有开放式理财产品，有需要的时候可以随时赎回，就是收益率不高。”市民张先生是银行理财产品忠实客户，他认可了银行开放式理财产品的方便，但出于投资心理，还是更偏向于购买预期收益率更高一些的封闭式理财产品。“封闭式理财产品要是能支持提早赎回就好了。”
记者了解到，虽然张先生希望的封闭式理财产品支持提早赎回的功能银行方面还未推出，但部分银行推出了银行理财产品转让平台，支持客户自行转让理财产品，从某种程度上来说也是封闭式理财产品的另一种变现。
目前，兴业银行、中信银行、浦发银行、浙商银行等多家银行均支持理财产品转让。这些银行推出的转让模式可分为两种：一种是出让人自行联系受让方，或请理财经理协助发出信息，联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定转让价格后前往银行网点，提交转让申请；另一种是出让人自主通过网上银行挂单，系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配，完成转让。
中信银行推出的理财产品换让服务属于后者。“市民购买理财产品后如需现金，可将产品在平台上进行挂单，自行找买家免费转让变现。只要是预期收益率的封闭式理财产品都支持转让。”中信银行台州分行工作人员高女士介绍。
在时间和渠道上，各家银行也略有不同。其中，中信银行支持全渠道（柜面、网上银行）、7*24小时全时段交易；浦发银行客户可通过柜面及网上银行等渠道转让理财产品，转让时间限制在9：30至15点；兴业银行也支持柜面、网上银行、手机银行等多渠道进行转让，转让市场的开放时间为工作日9：00至20：00。
质押业务“曲线”变现理财产品
在理财产品转让业务出现之前，银行方面在产品流动性就进行过相关探索，支持理财产品质押贷款就是其一。
记者翻看多家银行理财产品看到，不少银行都在理财产品的说明书上明确标注了支持质押贷款。如农行在售的一款名为“金钥匙·安心得利”第116期人民币理财产品的说明书内，在流动性安排这一栏，“本理财产品可质押”几个字赫然在列。
同时，我市不少银行还有推出专门的质押贷款产品，支持投资者质押理财产品进行融资，银行一般会按照理财产品金额的80%~90%比例放款。
“网上质押贷款”是工行台州分行推出的一款贷款产品，个人持有存单、债券、人寿保险单、开放式基金以及理财产品等合法有效、符合要求的质押物，就可以以此为担保通过网银、手机银行、融e购电商平台等自助电子渠道进行自主申请，同时，该业务还支持循环使用、随借随还。
招商银行台州分行推出的“质押闪电贷”也能满足投资者的资金流动性需求，用户只要通过该行手机APP，在线质押理财产品，即可获得一定金额的现金贷款，短期拆借随借随还、长期贷款先息后本，减轻还款压力。
至于选择何种方式将理财产品变现，银行理财师建议最好结合自身的资金使用期限进行。“如果市民只是在几天内有资金周转需求，那么选择理财产品质押贷款会更方便一些，不用花时间寻找下家；但是如果市民的资金使用期限较长，最好结合质押贷款利率和预期收益率对比，利息大于收益的，选择转让就更划算一些。”上述中信银行台州分行工作人员高女士表示。